Lav rente spiser din pension: Sådan kan du kompensere

Når du sparer op til pensionen, vil sparegrisen typisk være din bolig, pensionsordning, frie midler eller investering.

Men da renten lige nu er rekordlav, er det forventede afkast på pensionen tilsvarende lavt - især hvis du sparer op i obligationer.

- Derfor kan det betale sig at optimere sin øvrige økonomi, så man ikke bare poster alle pengene ind på en pension, som forventes at give et dårligt afkast, siger Dan Løkke, der er uvildig rådgiver og ansvarlig for pension i Arvad Finanshus.

De lave renteindtægter på pensionen giver nemlig tilsvarende lave renteudgifter til mange boliglån. Derfor kan du vende renten til din fordel ved at optimere din gæld.

Hvis du for eksempel i årevis har haft et realkreditlån til 2,5 procent i rente, kan du i dag omlægge det til ét med en halv procent i rente.

- Og hvis du sparer penge ved at omlægge gælden til en lavere rente, kan du måske frigive lige så mange penge, som du mangler at få i afkast på din pension - eller flere, siger han.

På den måde kan du tjene det på gyngerne, du har tabt på karrusellerne.

Du bør også tænke skat ind i regnestykket. Det gælder især, hvis du betaler topskat, forklarer Brian Stjernholm, der er privatøkonomisk rådgiver hos uvildige.dk.

- Hvis du betaler topskat, kan det oftere betale sig at booste sin bundne pensionsopsparing. På den måde bliver pengene nemlig først beskattet, når de bliver udbetalt ved din pension - og denne gang til bundskat, siger han.

Hvis du derimod har en gennemsnitlig indkomst og en arbejdsmarkedspension, er billedet mere blandet.

Her kan du optimere din pension ved at kigge på din risikoprofil.

Er du tæt på pensionsalderen, råder selskaberne typisk til, at du nedbringer din investeringsrisiko - så du ikke risikerer at skulle hæve pengene, mens aktierne er i en bølgedal.

- Men er jo lang tid mellem, at første og sidste pensionskrone bliver udbetalt. Derfor kan man overveje at skrue ned for risikoen på de penge, du skal bruge først - og stadig tage nogle chancer på den anden del af opsparingen, siger Dan Løkke.

Dette er især vigtigt, fordi vi lige nu har et rekordlavt afkast på pensionerne. Jo lavere risikoprofil, jo lavere afkast får man typisk.

- Hvis du har en pensionsordning, hvor du kan gå, når du fylder 60, så skruer pensionsselskabet tit automatisk ned for din risiko. Det er usmart, hvis du forventer at arbejde, til du er 65, for så kan du gå glip af afkast, siger Brian Stjernholm.

/ritzau fokus/